Обратная ипотека как новая форма услуги для пенсионеров

«Обратная ипотека» это выдача кредита для лиц пенсионного возраста под залог имеющегося недвижимого имущества. Разумеется, лицо, претендующее на получение подобного кредита должно быть единственным собственником имеющегося жилища. Основное отличие подобного кредита заключается в том, что согласно его условиям, ежемесячного внесения денежных средств на его погашение не требуется. И хотя большая часть российских банков относятся к этому новому виду кредитования настороженно, подобная практика существует в ряде стран Европы и Америки уже более десятка лет. Разумеется, сумма кредита менее стоимости недвижимого имущества.  Поскольку ежегодная капитализация процентов к основному долгу сделают такой вид кредита нерентабельным, поскольку долг может превысить стоимость жилья.

 Поэтому проценты по такой кредитной ставке не должны превышать 9% годовых. Причем, недвижимое имущество будет находиться в собственности пенсионера до момента его естественной кончины, а кредитная организация будет претендовать лишь на выданную сумму и начисленные на нее проценты. При отсутствии наследников, после смерти заемщика, его имущество переходит в собственность Российской Федерации, а кредитная организация обращает на него взыскание задолженности в общем порядке.

 В случае, если имеющиеся наследники хотят сохранить имущество за собой и  в случае невозможности погашения ими всей суммы задолженности, то в этом случае они должны иметь право на переоформление ипотечного кредита в любом банке. В случае, если  наследникам не нужна недвижимое имущество, кредитная организация должна выплачивать им оставшуюся часть суммы, вырученной от продажи данного имущества. Следует заметить, что так называемая «обратная ипотека» как и любые другие виды кредитования требуют дополнительных расходов в части страхования и ведения сделки. Данный вид кредитования еще недостаточно отработан на рынке банковских услуг и  по сути является пилотным проектом. К тому же по всем моментам заключения подобных сделок пока еще не существует четких законодательных актов.

К тому же данный проект неизбежно будет ограничиваться в сумме кредита в зависимости от возраста заемщика. Второй параметр, который необходимо учитывать в подобной системе кредитования, - это фактическое состояние недвижимого имущества и его ликвидность в ближайшие 8 – 10 лет. В будущем, кредитование будет осуществляться по следующим схемам: единовременная выплата заявленной суммы, ежемесячные выплаты в течение определенного периода времени, выдача крупных сумм на заявленные нужды, а также «обратная ипотека» с переездом в жилье с меньшей стоимостью.